El sector financiero mantiene la cautela ante el anuncio estrella del Ministerio de Vivienda formalizado en el último Consejo de Ministros: los avales ICO para la concesión de hipotecas a los jóvenes. La medida presentada en Consejo de Ministros por la nueva ministra encargada de vivienda, Isabel Rodríguez, supone convertir al Estado en "avalista" de los jóvenes menores de 35 años a la hora de pedir una hipoteca a sus entidades financieras. Sin embargo, son estas entidades las que tienen la última palabra en su decisión de sumarse, o no, a la medida del Gobierno para facilitar el acceso a la vivienda de los jóvenes.

Las grandes entidades españolas se emplazan a conocer al detalle la medida -cómo el Gobierno pretende financiar el 20% de las hipotecas de los jóvenes- antes de decidir si incluirán esta iniciativa en su catálogo de productos financieros. Una medida que, tal y como recuerdan en algunas de las entidades nacionales, ya está en marcha en algunas comunidades autónomas para la concesión de hipotecas de vivienda a los menores de 35 años. Tras la aprobación de una de las medidas estrella del Gobierno en materia de vivienda, debe ser el Ejecutivo quien cierre un primer acuerdo con el Instituto de Crédito Oficial (ICO) para que, después, sea este quien formalice acuerdos individuales con cada una de las entidades financieras españolas.

Ana Botín, centro de las críticas por una medida que ya ejecuta en su banco

La creación de avales del ICO para facilitar la concesión de hipotecas a los jóvenes fue anunciada por el PSOE en campaña electoral, en mayo de 2023, como una de las medidas estrella en materia de vivienda. Una medida que ahora ha sido aprobada en Consejo de Ministros, casi un año después, pero que algunas de las entidades financieras españolas ya han puesto en marcha desde hace meses, entre otras Banco Santander y CaixaBank. 

Fue la presidenta de Banco Santander, Ana Botín, quien, en una intervención pública en 2020 -en medio de la pandemia-, apostó por un producto hipotecario similar al aprobado ahora en Consejo de Ministros. La banquera puso sobre la mesa la necesidad de que los jóvenes contaran con un aval público para facilitar su acceso a la vivienda. Ya en ese momento, el banco se encargaba de financiar alrededor del 80% de la hipoteca, dejando el 20% restante y los gastos derivados en manos del cliente. Una cantidad que muchos de los jóvenes, dependiendo del coste total de la vivienda, no podía, y no puede, hacer frente. Entonces Botín anunció públicamente, en medio de la pandemia de coronavirus, la concesión de avales como una posible solución al problema de acceso de vivienda de los jóvenes.

Una propuesta que ahora le ha situado -de nuevo- en el centro de las críticas, procedentes en su mayoría de la izquierda a la izquierda del PSOE. Sumar y Podemos han criticado fuertemente la medida aprobada en Consejo de Ministros, presentada por Isabel Rodríguez con un conciso lema: “El Estado es tu avalista”, por, desde su punto de vista, beneficiar a los bancos y no a los jóvenes. Es más, Podemos ha acusado al presidente del Gobierno, Pedro Sánchez, de parecer “el jefe de gabinete de Ana Botín”. Desde la entidad optan por no hacer comentarios ni responder a las críticas vertidas por la izquierda sobre su presidenta.

Banco Santander y CaixaBank ya ofrecen avales en algunas comunidades

Banco Santander mantiene esta alternativa en su catálogo de productos gracias al acuerdo formalizado con algunas comunidades autónomas, entre ellas la Comunidad de Madrid. De hecho, la entidad se estrenó en septiembre de 2022 con un acuerdo con el Gobierno autonómico de Isabel Díaz Ayuso. Una medida que se ha ido ampliando a otras regiones españoles, como Andalucía o Baleares, y a la que también se han adherido otras entidades financieras, por ejemplo, CaixaBank. También en septiembre de 2022, la entidad firmó un acuerdo con la Comunidad de Madrid, a través de su negocio para jóvenes imagin, para facilitar el acceso de los jóvenes al mercado de vivienda.

Ambas entidades, Banco Santander y CaixaBank, ofrecen esta iniciativa a los jóvenes en sus oficinas y entidades bancarias repartidas por toda España, por lo que no parece que haya ningún problema en adherirse a la medida aprobada por el Gobierno en el Consejo de Ministros de este martes. Sin embargo, desde las entidades se emplazan a guardar la calma antes de conocer todos los detalles. Tampoco BBVA y Banco Sabadell se atreven a avanzar si la medida llegará a sus oficinas bancarias.

Lo que sí parece es que la iniciativa del Gobierno para avalar las hipotecas de los jóvenes, en lugar de hacerlo un familiar o persona cercana al cliente, ayudará a hacer crecer de nuevo el mercado hipotecario, por lo que se descuenta como positiva. Todo ello a la espera de conocer la demanda de los jóvenes a la hora de contratar una hipoteca y optar por la compra de vivienda. No obstante, desde el sector financiero recuerdan que la banca debe cumplir con los criterios marcados por el Banco Central Europeo (BCE) a la hora de conceder hipotecas a sus clientes. Es decir, los bancos españoles, y europeos, tienen que cumplir con una serie de criterios de riesgo en cuanto al cliente que previsiblemente no van a cambiar con la aprobación de la medida del Gobierno.  

El sector financiero en general ha constatado una mejora del volumen financiero en el último trimestre del ejercicio anterior, revelado en las cuentas financieras anuales presentadas hace apenas unas semanas, y todo apunta a que seguirá siendo así, teniendo en cuenta que el euríbor ha empezado a frenar tras una fuerte y continuista tendencia alcista. Las perspectivas de los bancos centrales para bajar los tipos de interés a partir de verano dan alas al mercado hipotecario que, sumado a la iniciativa del Gobierno central, podría traducirse en un cambio de tendencia en el mercado de vivienda.