Banco Santander y Mapfre han puesto finalmente fecha al lanzamiento al mercado de su hipoteca inversa. El próximo lunes 20 de noviembre, en una semana, las compañías sacarán al público su nuevo producto bancario conjunto a través de la joint venture creada por ambas para comercializarlo. Un nuevo producto bancario enfocado a complementar los ingresos de la jubilación y que está dirigido a aquellas personas de más de 65 años que cuentan con una vivienda en propiedad y desean utilizar el ahorro acumulado en ella sin tener que dejar su domicilio ni perder su propiedad.
El objetivo de la hipoteca inversa es ayudar a los mayores de 65 años a obtener ingresos mensuales por su vivienda y poder así complementar su pensión de jubilación. Las entidades han diseñado un proceso de venta personalizado del nuevo producto bancario, con la presencia de un especialista que asegurará la máxima claridad en la explicación a los clientes. Asimismo, defienden en el comunicado remitido por el lanzamiento que se reducirán al mínimo los costes de formalización y no se cobrará comisión de apertura por este producto.
La puesta al mercado de la hipoteca inversa del Santander y Mapfre no se realizará de forma inmediata en todas las oficinas, sino que el próximo lunes 20 de noviembre arrancará una primera etapa en las oficinas madrileñas de ambas compañías. El plan de Santander y Mapfre pasa por que durante el primer trimestre de 2024 se extienda a toda la Comunidad de Madrid para, posteriormente, ir incorporando el nuevo producto de forma progresiva en otros territorios hasta que, en 2025, se llegue a comercializar en todo el país.
¿En qué consiste la hipoteca inversa de Santander y Mapfre?
La hipoteca inversa lanzada a medias por Banco Santander y Mapfre es un instrumento financiero por el que se concede un préstamo, estimado a la esperanza de vida, y se va ingresando al cliente una cantidad fija en forma de abonos mensuales. Las entidades defienden que el contratante no devuelve nada en vida, y tras su fallecimiento, los herederos se encargarán de devolver el préstamo consumido y sus intereses.
Tal y como ha detallado la entidad, el nuevo producto hipotecario comercializado por Santander y Mapfre se podrá contratar en dos modalidades, con o sin renta vitalicia, y los herederos de los propietarios deben conocer la operación para que esta pueda llevarse a cabo. El conocimiento de los herederos es una de las claves del producto y responde a algunas de las críticas más fuertes contra la hipoteca inversa.
Ante el primer caso, la hipoteca inversa contratada con renta vitalicia, las entidades garantizan el abono mensual de las cuotas hasta el fallecimiento del último de los titulares del producto. Un supuesto en el que, junto con la hipoteca, se contrata un producto de renta vitalicia con Mapfre Vida, cuyo coste se incluye en la hipoteca desde el inicio. De este modo, el cliente se asegura ese ingreso mensual hasta su fallecimiento. Además, la prima de la renta vitalicia se devolverá a los herederos en caso de que el cliente fallezca antes de poder disfrutar de la misma.
En la segunda modalidad, sin renta vitalicia, se garantiza el abono mensual de las cuotas hasta la esperanza de vida del cliente. Esto supone que, si el cliente supera esa edad, dejará de recibir los abonos mensuales. Esta opción reduce la deuda sobre el inmueble, pero las entidades alertan de que puede que el cliente tenga problemas de liquidez si sobrepasa esa edad, especialmente en sus últimos años de vida, que suelen ser los más necesitados de recursos adicionales para garantizar la atención personal y asegurar su calidad de vida.
No obstante, en ambos casos la vivienda tendrá que estar libre de cargas y situada en una zona de rápida venta de inmuebles y limitada volatilidad de los precios. Como requisito, solo los propietarios pueden vivir en ella y tiene que ser su residencia habitual, tal y como marcan los primeros detalles anunciados este lunes.
Tipo de interés fijado en el 5,99%
El tipo de interés inicial fijado para la comercialización de la hipoteca inversa de Santander y Mapfre es del 5,99%, una cifra que ambas compañías aseguran está "en línea con los intereses que el mercado maneja a día de hoy" para este tipo de productos. El producto no tiene comisión de apertura y los costes de formalización se han reducido al máximo y serán inferiores a los 600 euros por operación, aseguran en la comunicación remitida este lunes.
Al fallecimiento de todos los titulares de la hipoteca, Santander y Mapfre garantizan a los herederos nueve meses en los que no pagan intereses, con tiempo para poder decidir entre las diferentes opciones que le da el banco. Los herederos podrían vender la vivienda y quedarse con el importe restante tras el pago de la deuda, quedarse con la vivienda cancelando el préstamo o bien, renunciar a la herencia. En todas las opciones, Santander y Mapfre darán apoyo y asesoramiento a los herederos para poder cumplir su voluntad.
La hipoteca inversa será comercializada tanto en las oficinas de Santander como en las de Mapfre, donde se realizará al cliente interesado una sencilla simulación para comprobar que cumple las condiciones necesarias y que la renta a percibir es interesante para él. En el caso de que el perfil sea adecuado, se derivará la gestión a profesionales con formación específica en este producto que le acompañaran en todo el proceso y le ayudarán a resolver sus dudas. En paralelo, la contratación de la hipoteca inversa requiere un asesoramiento independiente, sin vinculación con la compañía, que orientará a los clientes antes de tomar la decisión final. Una figura requerida por la ley y que, sin este asesoramiento, no se podrá llevar a cabo la firma de la hipoteca.
