Con carteles anunciando suculentas ofertas de traspaso con bonificaciones de hasta el 4 % y anuncios inundando nuestras pantallas, la campaña de fin de año de planes de pensiones ya ha llegado y este año lo hace con más fuerza que nunca. De acuerdo con el comparador de planes de pensiones HelpMyCash.com, existen casi una docena de entidades que ofrecen nuevas y mejoradas promociones para la captación de clientes.
Esta campaña parece haber llegado en el momento idóneo y es que la preocupación por la hucha de las pensiones ha crecido durante los últimos meses. De hecho, ha sido el propio Gobierno el que ha puesto en tela de juicio la viabilidad del Fondo de Reserva de la Seguridad Social que podría quedarse sin capital para diciembre de 2017. Esta es una de las principales razones por las que los españoles, preocupados por su nivel económico al jubilarse, deciden contratar planes de pensiones para complementar sus pensiones públicas.
La fiscalidad, la ventaja diferencial ante otras inversiones
Tres de cada diez españoles cree que los planes de pensiones no tienen ventajas fiscales, así lo indica el Informe Naranja de Tendencias clave de los españoles ante la jubilación realizado por ING Direct en 2015. Un dato que resulta, como poco, llamativo ya que las ventajas fiscales que ofrecen los planes son su principal ventaja ante otros productos de inversión como pueden ser los fondos.
Este ahorro en impuestos que podemos conseguir al realizar aportaciones a nuestro plan no siempre es igual para todos los consumidores y podrá variar ampliamente según diferentes factores. Unos elementos que la calculadora de fiscalidad de planes de pensiones que ha lanzado el comparador HelpMyCash.com tiene en cuenta y que nos permitirá evaluar de manera completamente gratuita cómo afectan estas ventajas a nuestros ahorros. Entre los resultados más destacados cabe mencionar cuánto capital habremos ahorrado de más gracias a esta ventaja, cuánto dinero tendremos en total en el momento de nuestra jubilación en comparación con un fondo de inversión o cuántos impuestos habremos ahorrado durante nuestra vida laboral.
Aprovechar al máximo la ventaja fiscal de los planes
Los planes nos permiten reducir los impuestos que pagaremos cada año hasta jubilarnos, reduciendo el capital aportado de la base imponible con un máximo de 8.000 euros al año o el 30 % de los rendimientos del trabajo y actividades económicas – la cifra que sea menor de las dos –. Esto significa que el capital sobre el que se calculan los impuestos será menor y, por ende, los impuestos serán más bajos.
Las ventajas fiscales de los planes son un tema complejo que no todo el mundo llega a comprender. Por esto, para verlo más claro, podemos hacerlo a través de una simulación realizada con la calculadora. Supongamos que tenemos un plan con una rentabilidad media anual del 1,5 %, que invertimos 5.000 euros cada año durante 30 años y tenemos unos ingresos brutos de 25.000 euros. En el momento de nuestra jubilación habríamos ahorrado en total 190.000 euros brutos, con una reducción de impuestos de 1.380 euros al año y más de 40.000 euros en total en concepto de IRPF durante todo ese período. Para rescatarlo, si lo hiciésemos en 10 años, obtendríamos – después de pagar los impuestos correspondientes y suponiendo una pensión bruta anual de 12.500 euros– unos 132.000 euros netos.
Este ahorro de más que podemos obtener cambiará según la simulación que realicemos y cómo evolucionen nuestros ahorros a lo largo del año. En la calculadora de HelpMyCash.com podremos hacer todas las simulaciones que deseemos, lo que nos permitirá escoger la forma de inversión que más nos convenga según el ahorro en impuestos que consigamos.
Como ya hemos dicho, las ventajas fiscales que nos ofrecen los planes son un tema complicado que puede generar muchas dudas. Para responderlas, además de la calculadora, el comparador celebrará una videoconferencia online y gratuita el próximo martes 29 de noviembre a las 18:00 horas con varios expertos en la materia.
Saber rescatar tus ahorros, la clave para mantener las ventajas fiscales
. El capital que rescatemos de nuestro plan se considera como rendimientos del trabajo, lo que significa que se grava con el IRPF junto con la pensión pública que recibamos. Como ocurre durante la vida laboral, mientras más altos sean nuestros ingresos brutos anuales, más IRPF se pagará. Por esto, si optamos por rescatar todos nuestros ahorros en una única vez, nuestros ingresos anuales aumentarán considerablemente y también los impuestos que tendremos que pagar, haciendo que probablemente paguemos más del ahorro fiscal que hayamos conseguido durante nuestra vida laboral.
Por lo general la pensión pública que recibamos una vez jubilados será menor a los ingresos anuales que recibíamos al trabajar por lo que el IRPF que paguemos será más bajo también. Planificar cómo rescatar nuestro plan de pensiones para que la suma de nuestros ahorros y la pensión pública no suban el IRPF nos ayudará a aprovechar al máximo la ventaja fiscal. En la calculadora de fiscalidad de HelpMyCash.com podremos comprobar cuál será la mejor manera de rescatar nuestro plan de pensiones para ahorrar en impuestos.
Bonificaciones por traspaso
Más allá de las ventajas fiscales que acompañan a los planes, las bonificaciones son otro de los puntos fuertes que suelen promocionar los bancos. Se pueden conseguir tantos por ciento elevados por traspasar un plan a otra entidad que pueden suponer un ingreso extra de varios cientos de euros. No obstante, a cambio hay que asumir un compromiso de permanencia de hasta varios años o, en caso contrario, hacer frente a una penalización. En este sentido, los planes de pensiones de ING Direct que bonifican hasta el 1,5 % del importe traspasado, con un máximo de 600 euros, son una excepción.
La entidad holandesa solo exige al cliente que mantenga su posición en el Plan de pensiones naranja hasta la última semana de febrero de 2017, fecha en la que se ingresará la bonificación. Es decir, la permanencia es casi inexistente. Para beneficiarse de la promoción es necesario dar la orden de traspaso antes del 31 de diciembre. Los planes de pensiones de ING Direct no requieren aportaciones mínimas y sus comisiones están por debajo de la media.
Las ofertas para traspasar nuestro plan de una entidad a otra no siempre son bonificaciones sobre el saldo. Es el caso de los planes de pensiones de Banco Sabadell, que ofrece regalos físicos según el capital que traspasemos a partir de 4.000 euros. Debemos hacerlo antes del 31 de diciembre de este año y asumir una permanencia mínima de dos años en la entidad con total flexibilidad para escoger la forma en la que realicemos las aportaciones.
