La política de subida de los tipos de interés que el Banco Central Europeo (BCE) desarrolla desde julio de 2022 está golpeando fuertemente a las hipotecas de tipo variable, referenciadas en su mayoría al Euríbor, que ven como mes tras mes el encarecimiento a la hora de la revisión es mucho mayor. Atendiendo a los últimos datos, una hipoteca de tipo variable podría ver incrementado su valor hasta 300 euros al mes tras la revisión, motivo por el que las renegociaciones de préstamos hipotecarios se han disparado. Tan solo en abril, se han firmado más renegociaciones que en todo el año pasado.
Los datos publicados este lunes por el Banco de España recogen que en el cuarto mes de este año se firmaron acuerdos de este tipo por un valor de 2.503 millones, el mayor valor mensual desde que se ofrecen datos. En un solo mes se han realizado cambios por un valor superior al total de los alcanzados en todo 2017 (2.357 millones), 2018 (1.744 millones), 2019 (1.318 millones), 2021 (1.744 millones) y 2022 (1.190 millones). Este récord histórico, que se queda cerca también del valor total de 2020 (2.605 millones), evidencia la situación de tensión que atraviesan los hogares hipotecados.
Las renegociaciones pueden abarcar modificaciones en los plazos, en el tipo de interés o cambiar de tipo de interés fijo a variable. El abultado cambio en las renegociaciones se produce en un contexto en el que el Banco Central Europeo ha desarrollado la subida de tipos más rápida de su historia, situando el precio del dinero en el 3,75%. Esto ha llevado al Euríbor a máximos desde 2008 y se espera que vaya más allá dado que el próximo 15 de junio el Consejo del Gobierno del BCE se volverá a reunir y elevará los tipos hasta el 4%, según adelantó la pasada semana Luis de Guindos, vicepresidente del organismo.
Euríbor e hipotecas disparadas
Las hipotecas firmadas a tipo variable han experimentado durante los tres primeros meses del año encarecimientos en el tipo de interés por encima de los 3,8 puntos porcentuales. Esto supone encarecimientos de aproximadamente 300 euros al mes para una hipoteca media, aunque dependiendo el plazo de vencimiento y del capital, el encarecimiento puede llegar a ser mucho mayor. El Euríbor cerró mayo por encima del 3,8% y, pese a frenar su aumento meteórico, roza ya valoras cercanos al 4%. Es más, en sus valores diarios ha llegado a marcar ya el 3,982%.
Este ascenso afectará directamente a todas las hipotecas variables que se enfrente a una revisión de sus condiciones próximamente, pero también a aquellas de nueva constitución. De hecho, aunque las hipotecas fijas ya constituidas no se verán afectadas, aquellas personas que quieran solicitar un préstamo hipotecario verán como el tipo fijo, situado siempre por encima del variable, alcanza valores cercanos al 4%, un desincentivo para acceder al mercado inmobiliario en estos momentos.
Para las familias que cuentan con una hipoteca variable y estén a la espera de una revisión próxima la situación se torna más negra. Atendiendo a una hipoteca de 150.000 euros a 30 años con un diferencial del 0,99%, la letra mensual parará de los 500 euros a los 790 euros, lo que supone un incremento mensual de 290 euros en la cuota. Un aumento que al año supondrá una diferencia de 3.480 euros. Más sangrante será el incremento para hipotecas de 200.000 euros, donde se alcanzarán alzas de 400 euros al mes.
El tipo de interés medio ponderado de las operaciones firmadas en abril fue del 3,48%, siete puntos básicos menos que en marzo. Este descenso, explica el Banco de España, se debe a que el tipo de interés de las renegociaciones cayó en 19 puntos básicos, hasta el 3,29%, mientras que el del resto de operaciones se elevó en cinco puntos básicos, hasta el 3,60%. Por plazos de vencimiento, el tipo de interés al que se firmaron las hipotecas con menos de un año de vencimiento fue del 3,47%, mientras que con plazos superiores a la década se registró un tipo de interés del 3,09%.
Avanzan las amortizaciones anticipadas
Por plazo de vencimiento, las hipotecas firmadas en abril con menos de un año de vencimiento fueron de 2.456 millones (el 39% del total), mientras que los vencimientos entre 1 y 10 años supusieron el 22%. Los créditos para adquisición de vivienda negociados con un plazo de vencimiento superior a los 10 años se situaron en 2.386 millones de euros, un 38% del total. No obstante, las nuevas operaciones firmadas en el cuarto mes del año no pudieron compensar las amortizaciones anticipadas, por lo que el saldo vivo de la cartera hipotecaria del conjunto de las entidades españoles fue de 504.355 millones de euros, su nivel más bajo desde enero de 2021, que a su vez fue el nivel más bajo desde antes de la crisis de 2008.