El tener dificultades financieras o imprevistos hace que muchas personas y entidades no puedan hacer frente a un pago de un recibo de suministros o a una cuota de un crédito que estén pagando. Aunque las entidades financieras deben avisar repetidas veces ante el retraso o impago de una o dos cuotas, si el cliente hace caso omiso a estas advertencias, como último recurso, la compañía crediticia o de suministros se ve obligada a incluir al cliente deudor en una lista de morosos.

A continuación, explicamos qué es realmente una lista de morosos, cuáles son las más importantes y qué implica estar incluido en alguna de estas listas:

¿Qué son las listas de morosos?

Se trata de un fichero de datos en el cual se incluyen de forma inmediata a personas físicas y jurídicas ante cualquier tipo de impago.

Este fichero de datos es accesible para varias entidades asociadas, sobre todo para los bancos y las compañías crediticias, ya que les sirve como “aviso” del tipo de cliente al que se enfrenta.

¿Cuáles son las listas de morosos?

Existen varias, pero las más importantes son:

  • Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito (ASNEF-EQUIFAX).
  • Registro de Aceptaciones Impagadas (RAI).
  • Experian Badexcug.
  • Registro de Incidencias Judiciales y Reclamaciones de Organismo Públicos.
  • CIRBE o CIR (del  Banco de España).

¿Por qué me pueden incluir en una lista de morosos?

Como se ha indicado anteriormente, por cualquier impago ante un crédito o préstamo, o ante facturas de suministros (luz, agua, gas, teléfono...). Como norma general, una persona física o jurídica suele entrar en la lista de morosos al cuarto mes de impago, consecutivos o alternativos.

Además, las circunstancias que impliquen que un cliente deba incluirse a una lista de morosos, están reguladas bajo el artículo 29 de la Ley Orgánica 15/1999. Aquí se detallan causas como: que haya una existencia real, exigible y vencida de una deuda impagada; que haya un requerimiento previo de pago (cartas certificadas); o que el acreedor verifique que se cumplen con los requisitos exigidos indicados en las dos anteriores causas antes de incluirse al cliente en la lista de morosos.

¿Qué implica estar en alguna lista de morosos?

Implica diversas desventajas, sobre todo el no poder acceder a numerosos créditos, préstamos o compras financiadas. Antes de conceder algún dinero prestado, las compañías crediticias y bancos consultan si el cliente está o no en alguna lista de morosos. Si fuera el caso, se le cierran muchas puertas ante la concesión de un préstamo.

¿Cómo puedo saber si estoy en alguna lista de morosos?

De manera gratuita, se puede consultar en las mismas páginas web de ASNEF o RAI, o consultando la documentación y pasos en la página web de CIRBE.

Acceso a estas páginas de consultas

  • ASNEF: https://www.asnef.org/consulta-particulares/
  • RAI: https://www.ficherorai.com/raiWeb/Login.aspx
  • CIRBE: https://sedeelectronica.bde.es/sede/es/menu/ciudadanos/central-de-infor/Solicitud_de_in_f91d40ea9282d21.html

El interesado podrá entrar en alguna o en todas estas páginas web, deberá facilitar datos personales y fiscales, sobre todo DNI/NIE o CIF, dirección postal y demás documentación requerida.

Una vez que los datos hayan sido enviados y validados por los organismos, en el plazo aproximado de un mes, los interesados podrán acudir de manera presencial a las direcciones indicadas o solicitar por correo certificado en su domicilio los datos necesarios para saber si se está o no incluido en la lista de morosos.

¿Puedo acceder a algún tipo de crédito o préstamo si estoy en alguna lista de morosos?

 Sí. Afortunadamente, existen varios minicréditos, créditos o préstamos urgentes que sí admiten a clientes que estén sobre todo en ASNEF.

Dependiendo de la cantidad de dinero que se necesite, se podrá solicitar un tipo de préstamo o crédito

 Eso sí, es vital que el cliente tenga ingresos fijos, tales como una nomina de trabajo fijo, una pensión, un alquiler u otros. De igual modo, es importante que la deuda incluida en alguna lista de moroso no sea de un crédito o préstamo.

 ¿Si accedo a un préstamo que admitan a clientes con ASNEF, me sacarán de esta lista de morosos?

 No. Las compañías crediticias que tengan productos financieros para clientes con Asnef, no lo eliminan de la lista de morosos. Aunque se haya concedido el préstamo, este es un asunto que debe arreglar el interesado por su cuenta.

¿Cómo puedo salir de la lista de morosos?

 La única forma de salir de estas listas de morosos es que el cliente salde su deuda y lo notifique a las listas donde esté incluido. Una vez que éstas verifiquen con las compañías acreedoras que efectivamente se ha saldado la deuda, se eliminará al cliente de la lista.

Es aconsejable zanjar este asunto lo antes posible, incluso si uno no tiene pensado pedir un crédito o préstamo. De esta forma, se evita un inconveniente futuro de esta índole.

 Podrás comparar entre los diversos créditos y préstamos para clientes con ASNEF en Crediteria. Aquí podrás conocer al detalle todo tipo de condiciones y circunstancias para que puedas optar por el que más se adapte a tu caso.