La firma de hipotecas continúa desplomándose y encadena ya nueve meses en negativo. El tipo de interés medio situado en el 3,32%, valor más alto desde 2015, y el precio de la vivienda disparado, pese a la caída continuada de compraventas, impiden el acceso de la ciudadanía al mercado ante la incapacidad de solicitar un préstamo hipotecario. La coyuntura ha propiciado que en octubre el número de hipotecas firmadas haya caído un 22,3% en comparación con el mismo mes del año anterior, alcanzando la suscripción de 31.921 préstamos.

La política restrictiva del Banco Central Europeo (BCE) mantiene los tipos de interés en el nivel más alto de la historia del euro (4,5%) y continúan hundiendo las operaciones hipotecarias. Los datos publicados este jueves por el Instituto Nacional de Estadística (INE) revelan que el importe medio de las hipotecas sobre viviendas suscritas se ha reducido un 5,3%, hasta los 140.564 euros, abaratamiento insuficiente para incentivar la firma, debido al inaccesible valor de los tipos de interés. No obstante, el número de hipotecas firmadas en un 2,8% superior al registrado en septiembre.

El organismo presidido por Christine Lagarde aprobó la última elevación del precio del dinero en el noveno mes del año y ha mantenido el 4,5% en las dos reuniones posteriores (octubre y diciembre) del consejo de Gobierno. Las decisiones del supervisor único han propiciado que el Euríbor -principal valor al que se referencian las hipotecas de tipo variable- marcase en octubre un 4,16%, tasa más alta de los últimos 15 años (noviembre de 2008). El indicador ha comenzado a reducirse en sus valores diarios de diciembre, ante la competencia bancaria por la previsible reducción de tipos de interés en la primavera de 2024.

La disminución del Euríbor todavía no se ha trasladado a las estadísticas hipotecarias. En octubre, las hipotecas variables que se enfrentaron a una revisión de sus préstamos afrontaron subidas mensuales de más de 100 euros. Concretamente, una hipoteca de esta naturaleza, suscrita sobre un valor de 150.000 euros a 30 años y con un diferencial de Euribor 0,99% sufrió un incremento de su cuota en 127,56 euros mensuales, pasando de los 675,13 euros a afrontar un pago de 802,69 euros. Anualmente, esto supone un aumento de 1.530 euros.

Tipos de interés disparados

El rally alcista del BCE cumplió con su pretensión en el mes de octubre, combatiendo con el endeudamiento, y los préstamos se redujeron notablemente. Mientras, las hipotecas variables que se enfrentaron a una revisión sufrieron el enriquecimiento de las entidades bancarias con las revisiones de tipos. Las hipotecas fijas ya constituidas se mantienen tranquilas, pero aquellos ciudadanos que quieran solicitar un préstamo hipotecario actualmente y busquen refugiarse en el tipo fijo para evitar estas oscilaciones a futuro, verán como estos tipos superan holgadamente el 3%.

Así, el tipo de interés medio era ya en octubre del 3,32%, tras sufrir un incremento de 1,18 puntos respecto al del mismo mes de 2022, y el plazo medio de 24 años. Por tipos, el variable se sitúa en el 3,02%, por debajo del 3,09 de septiembre, y el fijo en el 3,57%, casi dos décimas por encima del pasado mes.

No obstante, el miedo a que el elevado precio del dinero establecido por el BCE se prolongue en el tiempo parece afectar menos a la elección de la ciudadanía que en meses presentes, situación agravada por el medio punto de diferencia entre variable y fijo. Concretamente, en el décimo mes del año, el 45% de las hipotecas sobre viviendas se constituye a tipo variable y el 55% a tipo fijo.

En octubre se han producido también múltiples cambios registrales. Esta actuación afecta a 12.212 hipotecas, un 20,5% más que en 2022. Del total, el 44,4% se deben a modificaciones en los tipos de interés. Después del cambio de condiciones, el porcentaje de hipotecas a interés fijo aumenta del 11,6% al 29,4%, mientras que el de hipotecas a interés variable disminuye del 87,4% al 69,9%.

Tan solo Castilla – La Mancha mejora

En términos absolutos, las comunidades con mayor número de hipotecas constituidas sobre viviendas en octubre son Andalucía (6.630), Cataluña (5.817) y Comunidad de Madrid (5.061). Por otro lado, donde se presta más capital para la constitución de hipotecas sobre viviendas son Comunidad de Madrid (1.051,4 millones de euros), Cataluña (953,4 millones) y Andalucía (849,9 millones).

No obstante, atendiendo a los valores relativo que recogen la progresión real, los único territorios con tasa de variación anual positiva en el número de hipotecas suscritas sobre viviendas son Castilla – La Mancha (2,5%) y Canarias (1,5%). Por su parte, las que presentan los mayores descensos en sus tasas anuales son Principado de Asturias (-44,1%), Islas Baleares(-40,0%) y Aragón (-39,9%). La única comunidad con tasa de variación anual positiva en el capital prestado es Castilla – La Mancha (1,9%).