Amortización anticipada de hipoteca: ¿sale más a cuenta reducir cuota o plazo?

Después de varios años pagando su hipoteca, algunas personas se encuentran en esta situación: ahora tienen una posición más acomodada que cuando firmaron el préstamo y podrían pagar más cada mes. O también pueden estar en este otro caso: han mantenido estable su nivel de ingresos desde que firmaron el préstamo pero un premio en la lotería, un finiquito o incentivo puntual en el trabajo, les da la oportunidad de avanzar algunos pagos al banco.

Estas personas que pueden dedicarle un extra a su hipoteca y han decidido hacerlo se plantean ahora una pregunta: ¿es mejor pagar menos cada mes o pagar lo mismo pero durante menos tiempo? Para resolver esta duda, haremos los cálculos partiendo de este ejemplo.

Ejemplo
Hipoteca base
- Hipoteca: 125.000 €

- Plazo: 25 años

- Fecha de firma: Marzo de 2009 (hace 5 años)

- Cuota media pagada en los últimos 5 años (suponiendo un Euribor estable al 2%): 593 €

- Llevamos pagados: 35.566 €

- Al cabo de 25 años hubiéramos devuelto al banco un total de: 177.829 €

- Queremos amortizar 20.000 € anticipadamente

Hipoteca reduciendo cuota

- Cuota: se reduce a 482 €
- Total devuelto al banco al final de la hipoteca: 151.208 €

Hipoteca reduciendo plazo

- Cuota: si reducimos el plazo pendiente de 20 a 15 años, nos quedamos con una cuota de 599 €
- Total devuelto al banco al final de la hipoteca: 143.563 €

Suponiendo un Euribor estable, en el mes a mes sale más barato reducir cuota, pero el coste total se abarata mucho si reducimos plazo, ya que los intereses se reducen drásticamente.

En definitiva:

- Reducir cuota es conveniente si te cuesta llegar a fin de mes o quieres ir más holgado

- Reducir plazo es perfecto para los que vayan holgados y quieran reducir el coste total de la vivienda y zanjar su deuda cuanto antes

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