Alerta para los firmantes de hipotecas: firmar un diferencial alto es peor que tener claúsula suelo

Los tipos de interés en la Unión Europea y Estados Unidos son, actualmente, los más bajos de la historia. La Reserva Federal (FED) mantiene los tipos al 0% en Estados Unidos y el Banco central Europeo (BCE) en el 0,5%. Es una de las medidas de estímulo que mantiene los bancos centrales de ambos lados del Atlántico para intentar que la economía salga de la peor crisis de los últimos 80 años, solo comparable con la Gran Depresión. Pero unos tipos de interés tan bajos tienen fecha de caducidad (1,2, ó 3 años), de la misma manera que ya no se consiguen hipotecas tan baratas hoy que hace cinco años. La crisis ha provocado que, a destiempo, la mayoría de los ciudadanos nos enteráramos de que es lo que firmamos cuando contratamos la hipoteca, la mayoría se enteró de que en caso de no pagar el banco se quedaba con su casa pero además tenía que seguir pagando la hipoteca porque no se saldaba la deuda. Y la mayoría se enteran ahora de qué es una cláusula suelo, del diferencial y del Euribor. Tras la sentencia por la que el Supremo considera que las clausulas suelo son abusivas, los bancos exploran nuevos trucos para garantizarse buenos intereses.

Los diferenciales se disparan
La venta de viviendas está en mínimos históricos porque no hay dinero para comprar y los bancos no dan crédito. En los últimos meses las pocas hipotecas que se firman incluyen diferenciales que incluso son superiores al 4%. El diferencial es un porcentaje fijo de interés a pagar durante todos los años del crédito y se calcula en función del Euribor. Con este último indicador está ahora muy bajo (en torno al 0,65%), no se nota en la cuota mensual, pero en cuanto el Euribor empiece a subir puede suponer un auténtico problema. Para explicarlo lo mejor es recurrir a un ejemplo de una hipoteca media: si se contrata una hipoteca de 150.000 euros a 30 años con un Euribor +3%, la cuota mensual a pagar es de unos 670 euros al mes, si el Euribor vuelve a los niveles de 2008 (tan solo hace 5 años), pasaría a pagar 1.100 euros al mes.

Los expertos creen que el Euribor volverá al 3 o 4%
La creencia es unánime, en cuanto los grandes bancos centrales dejen de comprar deuda pública, los tipos de interés y el Euribor subirán. El Presidente de la Reserva Federal, Ben Bernanke, ya anunció que antes de que termine este año empezará a reducir el volumen de compra de deuda norteamericana y que a mediados de 2.014, si el paro en USA baje del 7%, pondrá fin al programa. Los expertos consideran que el nivel 'normal' del Euribor es de entre el 3 y el 4%, con lo que los intereses de una hipoteca se pondrán al 7 u 8% en un plazo de dos o tres años. Y de ahí para arriba, por tanto es fundamental que quienes estén negociando una hipoteca rechacen cláusulas suelo y miren con lupa el diferencial que se les ofrece.