¿Qué es un aval?
El término aval puede ser interpretado desde diferentes puntos de vista, aunque todos giran en torno a la misma idea. La definición más extendida es la recogida por el Banco de España, que considera un aval como una garantía y un compromiso de pago frente a un tercero. En este acuerdo, una persona física o jurídica (el avalista) se compromete a responder ante el incumplimiento de la obligación adquirida por el avalado con otro sujeto o empresa (el beneficiario). En este sentido, los avalistas solo actúan cuando se les necesita: cuando la persona a la que avalan no satisface las condiciones del contrato.
Pero hay otras formas de responder a la pregunta de qué es un aval. Otra de las definiciones más conocidas es la que considera el aval como el bien o el activo que una persona presenta como compromiso de cumplimiento de una obligación frente a un tercero. En este caso, el aval (sea un bien inmueble o cualquier tipo de activo) funciona como una fianza.
Ejemplos
“En el año 2005 ambos firmaron ante notario y sin saberlo el aval de un préstamo para que otro de sus hijos comprase una vivienda. Éste se quedó en paro y dejó de pagar su hipoteca, por lo que los padres han acumulado hasta hora una deuda de 102.000 euros”.
“Adquirimos una deuda con el banco y ponemos al piso de aval, que iremos pagando con el paso del tiempo, con unos intereses derivados del préstamo que nos han realizado”
Partes de un aval
- Avalistas: Son personas físicas o jurídicas que se responsabilizan del contrato en caso de que de la persona avalada incumpla sus obligaciones. Ejemplo:
“Entre otras cosas, el banco suizo pide 'avalistas', tanto personas físicas como jurídicas, que vengan a dar 'credibilidad' a quienes van a abrir las cuentas y a su dinero”.
- Avalados: Constituyen el núcleo del acuerdo. El avalado es la persona que firma un contrato de préstamo (por ejemplo) y su obligación queda cubierta por el avalista en caso de cese. Ejemplo:
“El aeropuerto de Ciudad Real, construido por la iniciativa privada y avalado por la quebrada Caja Castilla-La Mancha, ya tiene dueño después de que quebrara y entrara en concurso de acreedores”.
- Beneficiarios: Son los que demandan el aval como una forma de garantía del acuerdo o la transacción. El riesgo que adquieren queda siempre cubierto: si el avalado no cumple la obligación, el avalista se hace cargo.
Tipos de aval
Según el emisor del aval, nos encontramos dos tipos:
- Aval personal. Es el más común en diferentes en operaciones de crédito y de financiación. El aval es emitido por una persona física o jurídica, que no cobra ningún porcentaje al deudor, y que le convierte en responsable (con las mismas condiciones) en caso de que el avalado no responda a sus obligaciones. Normalmente, se constituye entre familiares y amigos.
- Aval bancario. La entidad bancaria se compromete a cubrir la responsabilidad de uno de sus clientes frente a un pago o una obligación. Aunque no es tan común, puede ser utilizado, por ejemplo, en el alquiler de un piso.
Ejemplo
“Este jueves, el juez Pedraz rechazó el aval hipotecaria que presentó Conde como pago de la fianza, puesto que sólo puede presentarse en metálico o mediante aval bancario. Dicho aval estaba basado en las cuatro fincas del vicepresidente ejecutivo de la Fundación Francisco Franco, Jaime Alonso García y su hermano José Ángel, patrono de la misma organización”.
Naturaleza del aval
Según su naturaleza:
- Aval en sí mismo. Este tipo de aval es el que exigen los bancos para la concesión de préstamos o créditos.
- Aval como producto financiero. A grandes rasgos, es lo que hemos definido como aval bancario. La entidad, a cambio de una comisión, avala a una persona física o jurídica en sus obligaciones con un tercero. Aunque se pueden solicitar créditos y préstamos sin aval, la decisión final siempre la tiene el banco, que es quien necesita garantías para la operación.
