Actualmente, contratar una hipoteca a interés fijo en nuestro país es una opción muy tentadora, ya que hasta la fecha este tipo de préstamos hipotecarios no habían sido populares a causa de su elevado interés. Sin embargo, aunque ahora es posible encontrar hipotecas fijas con un interés por debajo del 3 % debemos tener en cuenta que las comisiones pueden dejarnos sin margen de negociación con el banco.

Más comisiones y más caras
Las hipotecas a tipo fijo suelen incluir más comisiones y con un coste superior que las hipotecas variables. Una de las comisiones que incluyen la mayoría de préstamos a tipo fijo es la comisión de apertura. Además, el valor de este arancel rara vez es inferior al 1 %. Por el contrario, es más fácil encontrar en el mercado hipotecas a tipo variable sin esta comisión y las opciones que la incluyen oscilan entre el 0 % y el 1 %.

Por tanto, debemos tener en cuenta que si contratamos una hipoteca a tipo fijo y contiene una comisión de apertura del 1 %, vamos a tener que pagar 1.000 € por cada 100.000 €, simplemente por abrir el préstamo.

Es habitual, además, que las hipotecas fijas incluyan comisión por amortización parcial o total, que en ambos casos es por Ley del 0,50 % durante los primeros cinco años y del 0,25 % después.

Otra comisión, que algunos préstamos hipotecarios a tipo fijo suelen incluir, es la comisión desubrogación de hipoteca que también está regulada por ley y no puede ser superior al 0,50 % durante los cinco primeros años y del 0,25 % a partir del sexto año. Esta comisión tendremos que abonarla si cambiamos nuestra hipoteca de banco.

Pero además de estas comisiones, que también podemos encontrarlas en las opciones a tipo variable, todas las hipotecas incluyen una comisión que encarece: la comisión por riesgo de tipo de interés.

La comisión por riesgo encarece las opciones de subrogar o amortizar
La comisión por riesgo de tipo de interés es un arancel que incluyen las hipotecas a tipo fijo y que se aplica si amortizamos, subrogamos o cancelamos anticipadamente el préstamo hipotecario. Esta comisión oscila entre el 0,5 % y el 5 % del capital pendiente.

Por ejemplo, si queremos cancelar la hipoteca porque nos mudamos de ciudad y tenemos una hipoteca con un capital pendiente de 100.000 €, una comisión de cancelación del 0,5 % y una comisión de riesgo por tipo de interés del 5 %, tendremos que abonar al banco 5.500 €, ya que la comisión de riesgo es acumulativa a las otras comisiones.

Por tanto, a la hora de contratar una hipoteca a tipo fijo, antes de pensar en el interés tenemos que estar seguros de conocer esta comisión, ya que al encarecer nuestras opciones de amortizar o subrogar, también limitan nuestra capacidad de negociación con el banco. Ya que, por ejemplo, si la entidad decide subirnos el precio de los seguros y nos planteamos la posibilidad de subrogar la hipoteca, nos frenará en seco el coste de tener que abonar una cantidad elevada fruto de la comisión por riesgo de tipo de interés.